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Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne spécialement conçu pour préparer financièrement votre retraite tout en profitant d’avantages fiscaux attractifs. Depuis son lancement en 2019, dans le cadre de la loi Pacte, le PER est devenu un choix incontournable pour ceux qui souhaitent anticiper leur avenir financier.
Qu'est ce que le plan d'épargne retraite (PER) ?
Le PER est un produit d’épargne longue durée destiné à constituer un capital ou une rente, qui sera disponible lors de votre départ à la retraite. Il remplace les anciens dispositifs tels que le PERP et le contrat Madelin, et offre ainsi une structure plus souple et universelle.
Le PER se décline en 3 catégories:
– Le PER individuel : Ce produit est ouvert à tous, il permet de constituer une épargne à titre personnel.
– Le PER collectif : Ce produit est proposé par les employeurs à leurs salariés.
– Le PER catégoriel (ou PER obligatoire): Ce produit est proposé à certaines catégories de salariés et souvent obligatoires dans certains cas.
L’objectif principal du PER est de vous aider à compléter vos revenus à la retraite tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux, dès la phase d’épargne.
Pour qui est le plan d'épargne retraite (PER) ?
Le PER s’adresse à plusieurs profils, selon vos objectifs et votre situation professionnelle :
– Les salariés et travailleurs indépendants : Le PER est un outil idéal pour ceux qui souhaitent se constituer une épargne complémentaire à long terme tout en optimisant leur fiscalité.
– Les professionnels libéraux : Avec la disparition des contrats Madelin, le PER s’impose comme une alternative moderne et flexible.
– Les particuliers souhaitant préparer leur retraite : Le PER individuel est accessible à tous, que vous soyez salarié, indépendant ou sans activité professionnelle.
– Les ménages intéressés par des avantages fiscaux : Si vous êtes fortement imposé, le PER offre des déductions fiscales intéressantes sur les versements effectués.
Comment fonctionne le plan d'épargne retraite (PER) ?
Le PER repose sur un fonctionnement simple mais structuré en plusieurs étapes:
– La souscription : Vous pouvez souscrire un PER auprès d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou bien encore d’un autre établissement financier comme le groupe Immopremium. Lors de l’ouverture, vous choisissez entre différents supports d’investissement:
1) Fonds en euros: Sécurisés, avec une garantie sur le capital.
2) Unités de compte: Investissements plus risqués, mais avec un potentiel de rendement élevé.
– Les versements : Les versements sont libres ou programmés à votre aise. Vous avez également la possibilité de transférer les droits d’anciens produits d’épargne retraite (comme le PERP ou un contrat Madelin) vers votre PER.
– Les avantages fiscaux : Les sommes que vous vous versez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel (10% de vos revenus professionnels ou 4616 €, selon le cas le plus favorable). Cela vous permet de réduire immédiatement vos impôts.
– La sortie du PER : À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne sous plusieurs formes :
1) De rente viagère: Des revenus réguliers jusqu’à la fin de votre vie.
2) De capital: En une ou plusieurs fois, selon vos besoins.
3) D’une combinaison des deux: Une partie en rente et une partie en capital.
Il est également possible de débloquer votre PER de manière anticipée dans certaines situations spécifiques comme l’achat de votre résidence principale, le décès de votre conjoint, une invalidité ou bien encore un surendettement ou la fin des droits au chômage.
Quels sont les avantages du PER ?
Le PER offre de nombreux bénéfices pour vous aider à préparer votre avenir :
– Des avantages fiscaux immédiats : Les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit vos impôts pendant votre période d’activité.
– Une souplesse : Vous choisissez entre une sortie en capital, en rente ou les deux.
– Une possibilité de débloquer des fonds pour un projet immobilier : Contrairement à d’autres produits de retraite, le PER permet d’anticiper la sortie pour l’achat de votre résidence principale.
– Une épargne à long terme : Le PER favorise une gestion optimisée de vos placements sur la durée.
– Une flexibilité : Vous pouvez transférer votre épargne d’un PER à un autre ou bien encore d’un ancien produit d’épargne retraite vers un PER.